Zorgverzekering 2026: IVF, ICSI of IUI? Het einde van het jaar nadert en daarmee ook de stress rondom zorgverzekeringen. Zeker wanneer je midden in een fertiliteitstraject zit of aan het begin staat van onderzoek, kan het voelen alsof je ineens óók zorgpolis-expert moet worden. Wat is mijn recht op IVF? Hoeveel pogingen worden vergoed? Mag ik zelf een kliniek kiezen?
En dus de vraag: moet ik overstappen of niet? Omdat deze vragen al zwaar genoeg zijn tijdens een toch al emotionele periode, zetten we de 10 belangrijkste feiten voor 2026 voor je op een rij. Helder en praktisch zodat jij met meer rust en ontspanning keuzes kunt maken die passen bij jouw situatie. Samen is minder alleen.
1. De basisverzekering vergoedt vruchtbaarheidsbehandelingen, maar niet alles
De basisverzekering vergoedt in 2026 ovulatie-inductie, IUI (intra-uteriene inseminatie), IVF & ICSI. Bij de laatste komt dat neer op maximaal 3 behandelingen per doorgaande zwangerschap.
Belangrijke feitjes om te weten:
• De telling van een behandeling start na de punctie.
• Zelfs wanneer de behandeling ná de punctie wordt gestopt, bijvoorbeeld doordat er geen embryo’s ontstaan, telt deze poging volledig mee binnen de drie vergoede pogingen uit de basisverzekering.
• Ben je 12 weken zwanger (10 weken na punctie)? Dan start de teller opnieuw bij nul.
• Je bent gerechtigd om een IVF- of ICSI-behandeling vergoed te krijgen zolang de behandeling gestart wordt vóór de dag waarop je 43 wordt.
Concreet voorbeeld:
Als je op 5 april 43 jaar wordt, dan mag je op 4 april nog starten met een behandeling (bijvoorbeeld met de stimulatiefase/injecties). Deze behandeling telt dan volledig mee voor vergoeding, ook al word je tijdens de behandeling 43.
2. Wat betekent “drie IVF/ICSI-pogingen” nu precies?
Als je te maken krijgt met IVF of ICSI, hoor je al snel dat de basisverzekering drie pogingen vergoedt. Maar wat is nu precies één poging? En wanneer telt een behandeling officieel mee? Een IVF- of ICSI-poging bestaat altijd uit dezelfde vaste onderdelen:
Hormonale stimulatie
Je krijgt medicijnen om meerdere eicellen te laten rijpen. Deze fase bestaat uit prikken, echo’s en bloedcontroles.
De eicelpunctie
Dit is het moment waarop de eicellen worden opgehaald. Vanaf dit moment telt een poging officieel mee voor de verzekering, ongeacht de uitkomst.
Dus óók wanneer er geen bevruchting optreedt, er geen embryo’s ontstaan of er geen terugplaatsing kan plaatsvinden, telt de poging als gebruikt.
De laboratoriumfase
In het lab worden eicellen en zaadcellen samengebracht (IVF) of wordt er één zaadcel in de eicel geïnjecteerd (ICSI). De embryologen volgen de ontwikkeling 3–5 dagen.
Embryo-transfer(s)
Als er embryo’s zijn, wordt er één teruggeplaatst. Zijn er meer embryo’s, dan kunnen ze worden ingevroren.
👉 Belangrijk: Een cryo-terugplaatsing (FET) telt niet als een nieuwe poging. Alle embryo’s uit één punctie horen bij dezelfde poging.
Naturapolis, combinatiepolis, restitutie of budget: wat betekenen deze keuzes voor jouw behandeling?
De polisvorm die je kiest bepaalt niet alleen hoeveel er wordt vergoed, maar vooral waar je terecht kunt voor vruchtbaarheidsbehandelingen. Tijdens een traject als IUI, IVF of ICSI wil je duidelijkheid en zo min mogelijk onverwachte kosten, daarom is het belangrijk om de verschillen goed te kennen.
- Restitutiepolis (niet meer nieuw af te sluiten)
Gaf vroeger de meeste vrijheid: je koos zelf je kliniek en kreeg je behandeling volledig vergoed.
Heb je deze polis nog, dan behoud je die vrije zorgkeuze. - Combinatiepolis
Soms vrije keuze, soms verplicht gecontracteerde zorg.
Dit kan betekenen dat je voor een deel van je traject wél bij je eigen ziekenhuis terecht kunt, maar voor een ander onderdeel niet.
Wil je dat voorkomen? Kies dan voor een polis én een ziekenhuis die volledig bij elkaar passen, zodat je hele behandeltraject op één plek kan plaatsvinden. - Naturapolis
Je moet naar een gecontracteerd ziekenhuis of kliniek.
Ga je naar een niet-gecontracteerde zorgverlener? Dan wordt maar een deel van de kosten vergoed. - Budgetpolis
De meest beperkte keuze.
Vaak zijn er weinig gecontracteerde ziekenhuizen en betaal je tot wel 30% zelf als je buiten dat netwerk wordt behandeld.
👉 Ga je overstappen? Controleer altijd of jouw kliniek een contract heeft met de polis die je op het oog hebt.
Hoe zit het met eiceldonatie?
Eiceldonatie wordt in Nederland niet vergoed vanuit de basisverzekering, tenzij de eicellen afkomstig zijn van een partnerdonor in een medisch traject (komt weinig voor).
Bij donatie vanuit een buitenlandse kliniek geldt:
• De kosten van het donortraject zijn voor eigen rekening.
• De medische stappen in Nederland (echo’s, bloedonderzoek, medicatie) vallen soms wél onder de basisverzekering, maar dit verschilt per zorgverzekeraar én per ziekenhuis.
• Declaraties worden meestal op naam van de vrouw gezet, behalve specifieke sperma- of labhandelingen.
Vraag dit altijd vooraf na bij zowel je Nederlandse kliniek als je verzekeraar.
4. Extra IVF-pogingen worden vrijwel nergens meer vergoed
Veel mensen zoeken elk jaar opnieuw naar een verzekering die een 4e IVF-poging vergoedt. De realiteit:
• In 2026 biedt geen enkele verzekeraar vrije instroom voor een 4e of 5e poging.
• Sommige aanvullende pakketten bieden dat nog wel, maar alleen onder strenge voorwaarden zoals:
– medische selectie
– voldoende eicelopbrengst in eerdere pogingen
– toegang alleen voor specifieke beroepsgroepen (UMC / Defensie)
Kort samengevat: de kans dat je via een aanvullende verzekering een 4e of 5e poging volledig vergoed krijgt, is tegenwoordig extreem klein.
Overzicht 4e/5e poging 2026
Mini-overzicht 4e/5e poging 2026
ONVZ & VVAA
• Alleen voor bestaande klanten
• Strenge medische selectie
• Alleen vergoeding als eerdere pogingen voldoende opbrengst hadden
UMC
• Alleen voor medewerkers van universitair medische centra
• Vergoeding alleen als pogingen 1–3 direct op elkaar volgden
Zorgzaam (Defensie)
• Vergoedt nog 4e poging tot 1 januari 2027 binnen specifieke voorwaarden
👉 Voor nieuwe klanten is overstappen voor een extra poging vrijwel onmogelijk.
5. Behandelen in het buitenland? De regels verschillen per polis
Sommige wensouders zoeken behandeling over de grens, bijvoorbeeld in België, Duitsland of Spanje. Dat kan heel waardevol zijn, maar de vergoeding hangt volledig af van je polis.
Bij een restitutiepolis: Je hebt vrije zorgkeuze, óók in het buitenland.
Toch wordt vaak maar vergoed tot het tarief dat in Nederland gebruikelijk is.
Alles wat duurder is, betaal je zelf bij. Dit bedrag kan flink oplopen.
Bij een natura- of budgetpolis: hier gelden strengere regels:
- je hebt schriftelijke toestemming van je verzekeraar nodig
- de vergoeding is vaak veel lager dan de werkelijke kosten
- soms wordt alleen een klein deel van de behandeling vergoed
Wil je een traject in het buitenland overwegen? Zorg dan dat je vooraf belt om informatie in te winnen én schriftelijk toestemming vraagt. Bewaar al je communicatie met de zorgverzekeraar. Zorg ervoor dat je precies weet welk deel vergoed wordt. Dat geeft rust en voorkomt dat je midden in een behandeltraject voor financiële verrassingen komt te staan.
6. Medicatie wordt meestal vergoed, maar houd rekening met bijbetalingen
Fertiliteitsmedicatie valt in Nederland onder het Geneesmiddelenvergoedingssysteem (GVS). Dat betekent dat de meeste hormonen en ondersteunende middelen gewoon vergoed worden, af en toe met een kleine bijbetaling.
Voor IVF en ICSI:
• Medicatie voor de stimulatiefase wordt door het ziekenhuis verstrekt en valt niet onder je eigen risico
• Aanvullende medicatie, zoals progesteron of medicatie buiten het standaardprotocol, kan wél onder je eigen risico vallen
Omdat klinieken en verzekeraars verschillende afspraken hebben, is het slim om vooraf te vragen:
• welke medicatie jij krijgt
• wat daarvan onder GVS valt
• of je moet bijbetalen
7. Op wiens naam komen de kosten te staan? (Belangrijk voor stellen)
Bij vruchtbaarheidsbehandelingen worden de meeste kosten automatisch op naam van de vrouw gedeclareerd, omdat het grootste deel van de medische handelingen bij haar plaatsvindt.
Bij behandelingen waarbij het sperma bewerkt wordt (zoals IUI, IVF of ICSI), kan een deel van de kosten op naam van de man worden gezet. Dat verschilt per ziekenhuis én per declaratiesysteem.
👉 Vraag dit altijd vooraf na, zodat je precies weet hoe kosten verdeeld worden.
Daarnaast geldt: voor elke fertiliteitsbehandeling moet vooraf schriftelijke toestemming worden aangevraagd bij je verzekeraar.
8. Aanvullende verzekeringen hebben soms medische selectie (let goed op!)
Niet alle aanvullende verzekeringen zijn vrij toegankelijk. Vooral pakketten met vergoedingen rondom fertiliteit hebben strenge selectie.
Dat kan betekenen dat een verzekeraar:
• extra gezondheidsvragen stelt
• je aanvraag weigert
• of een pakket met lagere dekking aanbiedt
Vooral bij pakketten die IVF-gerelateerde zorg vergoeden, is selectie streng — en toelating niet vanzelfsprekend.
9. Hoe krijg je betrouwbare informatie van je zorgverzekeraar?
Hoe krijg je betrouwbare informatie van je zorgverzekeraar?
Telefonisch contact kan fijn zijn, maar in de praktijk blijkt dat medewerkers niet altijd volledig op de hoogte zijn van de specifieke regels rondom vruchtbaarheidsbehandelingen. Gesprekken worden soms doorgezet of blijven onbeantwoord en je hebt niets zwart-op-wit.
Daarom is dit de meest betrouwbare aanpak:
- Stel je vragen via mail, chat of WhatsApp, zodat je schriftelijke bevestiging hebt.
- Vraag om een reactietermijn, zodat je weet wanneer je antwoord kunt verwachten.
- Misschien een beetje ouderwets, maar noteer namen, tijden en details van je telefonische gesprekken.
10. Hoe houd je overzicht en minder stress bij het kiezen van een polis?
Zorgverzekeringen vergelijken tijdens een fertiliteitstraject kan overweldigend voelen. Daarom helpt het om je keuze stap voor stap te maken. Wij geven hieronder kort de stappen weer die je kunt nemen om met meer rust en ontspanning een neiuwe polis te kiezen.
1. Bepaal wat jij nodig hebt.
Denk aan vragen zoals:
- Sta je aan het begin van een traject of zit je midden in behandelingen?
- Verwacht je in 2026 een nieuwe IVF- of ICSI-poging?
- Is er één kliniek of ziekenhuis waar je graag wil blijven of juist naartoe wil gaan?
2. Vergelijk verzekeringen met een duidelijk lijstje
Let vooral op:
- of jouw kliniek gecontracteerd is met je zorgverzekering,
- hoe IVF/ICSI wordt vergoed,
- de regels rondom behandeling in het buitenland,
- medicatievergoedingen en eventuele bijbetalingen.
3. Vraag steun en ervaringen van anderen
In de FertiFriend Community delen vrouwen wat voor hen werkt(e), welke verzekeraars soepel zijn en welke extra aandacht vragen. Dat bespaart je zóveel tijd én je voelt je minder alleen in de keuzes die je moet maken.
Wil je meer informatie of heb je vragen? Ga naar de patientenvereniging Freya en stel je vragen aan het verzekeringsteam.
Tot slot: het gaat niet alleen om polissen, het gaat om jou.
Een fertiliteitstraject vraagt al genoeg van je en de verzekeringstechnische kant is veel om alleen te dragen.
💛 Sluit je aan bij de FertiFriend Community, samen is minder alleen.
Disclaimer: De artikelen op dit platform zijn geschreven door FertiFriend en zijn bedoeld voor informatieve doeleinden. Aan de inhoud van deze artikelen kunnen geen rechten worden ontleend. Wij raden altijd aan om advies in te winnen bij uw behandelend arts voordat u beslissingen neemt over uw gezondheid en behandelingen.
Kom je een foutje tegen? Laat het ons dan weten via hello@fertifriend.nl
